Une protection permanente qui peut créer de la valeur à long termeL’assurance vie avec participation est la forme la plus avancée d’assurance vie permanente au Québec.Elle ne sert pas seulement à verser un capital au décès.Elle peut aussi accumuler de la valeur, offrir de la flexibilité et devenir un outil de planification financière et successorale.Contrairement aux protections temporaires qui expirent, l’assurance vie avec participation est conçue pour durer toute la vie et évoluer avec vous.C’est une solution privilégiée par :les familles qui veulent léguer un héritage solide, les entrepreneurs,les personnes qui veulent transformer une dépense en actif,les clients qui veulent sécuriser une portion permanente, même avec un dossier médical complexe.
L’assurance vie avec participation est une assurance vie permanente qui donne droit à des participations annuelles, aussi appelées dividendes.Ces participations proviennent :de la performance financière de l’assureur,
de son expérience réelle (mortalité, frais, rendement), et de la solidité de son fonds participant.Elles ne sont pas garanties, mais les grands assureurs canadiens en versent de façon historique et stable depuis des décennies.L’objectif n’est pas la spéculation.L’objectif est la stabilité, la prévisibilité et la valeur à long terme.
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Chaque année, si des participations sont déclarées, elles peuvent être utilisées de plusieurs façons :augmenter la couverture d’assurance, réduire les primes futures,accélérer la valeur de rachat, être encaissées,être laissées à l’intérieur du contrat pour maximiser la croissance.Le choix de l’option change complètement le résultat à long terme.La structure est plus importante que le produit lui-même.
L’assurance vie avec participation accumule une valeur de rachat.Cette valeur :croît avec le temps, est accessible au besoin, peut servir de levier financier, fait partie intégrante de la planification à long terme.Contrairement à une assurance temporaire :il n’y a pas d’échéance,
il n’y a pas de perte totale à la fin du terme la protection et la valeur coexistent.Ce n’est pas une dépense pure.C’est un actif assuré, structuré sur le long terme.
C'est quoi l'infinite Banking ?C’est d’ailleurs avec ce type de protection que l’on peut structurer le concept de «Infinite Banking » (à prendre avec des pincettes au Québec).L’Infinite Banking est un concept visant à devenir « son propre banquier ». Il est important de préciser que cette stratégie est beaucoup plus utilisée aux États-Unis. Les produits d’assurance y sont différents de ceux offerts au Canada et se prêtent davantage à ce type de montage financier.
Assurance avec participationParticipations annuelles potentiellesValeur de rachat plus dynamiqueFlexibilité à long termeOutil de planification avancéeAssurance non participanteProtection à viePrimes stablesStructure plus simpleCoût initial généralement plus basLes deux sont valides.Le choix dépend des objectifs, pas seulement du prix.
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1. Une protection à vie, sans échéanceLa couverture ne disparaît jamais, peu importe votre âge ou votre état de santé futur.2. Des primes stables et prévisiblesLe coût est fixé dès le départ et ne monte pas avec l’âge.3. Une accumulation de valeur progressiveLes participations peuvent accélérer la croissance du contrat sur 10, 20 ou 30 ans.4. Un outil puissant de planification successoraleLe capital décès est versé libre d’impôt, directement aux bénéficiaires.5. Une sécurité essentielle quand la santé peut évoluerUne fois en vigueur, la protection permanente est verrouillée, même si la santé se détériore plus tard.
Parents qui veulent léguer un montant garantiEntrepreneurs et actionnairesPersonnes qui veulent sécuriser une portion permanente à vieClients qui ne veulent plus jamais repasser d’examen médicalPropriétaires qui veulent un actif stable et prévisibleClients qui cherchent plus qu’une simple assurance
Oui ; si le dossier est bien positionné.Selon la situation :le montant peut être ajusté, la structure peut être mixte (temporaire + participante),certains assureurs sont plus ouverts que d’autres.Une mauvaise demande peut mener à un refus inutile.Une bonne stratégie ouvre souvent plus de portes.
Le coût dépend :de l’âge, du montant assuré, du type de structure, de la santé, de la durée de paiement choisie.Il est souvent possible d’intégrer une portion participante accessible, sans alourdir le budget global, surtout dans une structure bien pensée par un courtier qualifié.
L’assurance vie participante peut sembler complexe…Mais bien structurée, elle devient un actif, pas juste une dépense.Une assurance vie participante bien montée vous offre :le contrôle sur votre protectionune couverture stable à vieune valeur qui peut croître avec le tempsplus de flexibilité financièreplus de sécurité pour vos prochesune stratégie qui dépasse la simple assuranceEt pour certains profils, elle remplace avantageusement une assurance temporaire à long terme.Comparez une structure participante adaptée à votre situation.